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【原创】汽车消费贷款也可以“零首付”? 小心涉嫌犯罪!

日期:2019-11-26 10:15:57 来源:互联网 编辑:小狐 阅读人数:427

最近一些朋友问我:“老黄,汽车以租代购的优势就是首付低,现在很多4S店也开始可以低首付甚至零首付购车了,我们怎么办?”

【原创】汽车消费贷款也可以“零首付”? 小心涉嫌犯罪!(图1)

其次,汽车消费贷款低首付已经涉嫌犯罪了,虽然以前很多公司确实是这样做的,但是以前可以这样做,不等于将来也可以。现在国家对于金融的趋势,相信大家都有所了解。金融只会越来越严,以前没有处罚的一些业务形式,未来都面临着很大的政策风险。

君不见,某上市融资租赁公司搞了很多年的售后回租业务以前也一直没有问题,现在却被公安机关定性为套路贷而立案侦查,之后也批准逮捕了。

下面我们就详细说说汽车消费贷款“零首付”可能面临的违法犯罪行为。

一、汽车消费贷款的经营主体

目前个人汽车消费贷款方式主要有商业银行、汽车金融公司、整车厂财务公司等经营主体。

按照中国和银发布的《汽车贷款办法》第一章第三条的规定:本办法所称贷款人是指在

汽车消费贷款这些经营主体都是《汽车贷款办法》的范围。而按照《汽车贷款办法》第五章第二十二条的规定:贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%;发放商用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的70%;发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的50%。前款所称汽车价格,对新车是指汽车实际成交价格(不含各类附加税、费及保费等)与汽车生产商公布的价格的较低者,对二手车是指汽车实际成交价格(不含各类附加税、费及保费等)与贷款人评估价格的较低者。

这也就是说,如果按照要求,汽车消费贷款最低首付为20%,且不含各种税费。

二、汽车消费贷款“零首付”是如何操作的?

近几年,随着汽车以租代购的大规模发展,低首付购车成为汽车的一种促销手段,甚至变成了一种必要手段。很多汽车4S店便开始想着如何绕过去用汽车消费贷款的方式促进汽车?

政策明确规定不能低于20%的首付比例,并且不包含各种税费,那么4S店是如何做到“零首付”的呢?其实办法很简单,就是高票。

举例说明,客户打算买一款实际价格8.5万元的车辆,各种税费大约需要1.5万元,那么4S店可以给客户开一张12.5万元的购车发票,用12.5万元的购车发票到汽车金融公司申请贷款。

这样,汽车金融公司按照80%贷款审批的话,客户就正好拿到10万元资金(12.5*80%)正好够买车的全部费用(8.5万元车款+1.5万元税费)也就实现了“零首付”购车。

汽车消费贷款的零首付购车,貌似实现了“双赢”汽车4S店促进汽车和增加利润,客户实现了“零首付购车”但是,其实这中间有很高的法律风险。

三、汽车消费贷款“零首付”可能涉嫌犯罪

那么如果4S店给客户办理了汽车消费贷款“零首付”那么按照法律规定,汽车4S店和客户很可能都已经涉嫌了骗取贷款罪。

按照《刑法修正案(六) 》第175条的规定:“以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等,给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的,处三年以下有期徒刑或者拘役,并处或者单处罚金;给银行或者其他金融机构造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的,处三年以上七年以下有期徒刑,并处罚金。”

【原创】汽车消费贷款也可以“零首付”? 小心涉嫌犯罪!(图2)

如果通过高票的手段办理贷款不能够按时还款,无论4S店还是客户可能都会涉嫌“以欺骗手段取得银行或其他金融机构贷款”的骗取贷款罪。

本文相关词条概念解析:

汽车

汽车原指以可燃气体作动力的运输车辆,也指有自身装备动力驱动的车辆。“汽车”(automobile)英文原意为“自动车”,在日本也称“自动车”(日本汉字中的汽车则是指我们所说的火车)其他文种也多是“自动车”。美国汽车工程师学会标准SAEJ687C中对汽车的定义是:由本身动力驱动,装有驾驶装置,能在固定轨道以外的道路或地域上运送客货或牵引车辆的车辆。1885年是汽车发明取得决定性突破的一年。当时和戴姆勒在同一工厂的本茨,也在研究汽车。他在1885年几乎与戴姆勒同时制成了汽油发动机。

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